فئة عدم المطالبات (SFK) في التأمين على المركبات – 10 أشياء يجب أن تعرفها في المانيا
لا يمكن لأي شخص يريد تغيير تأمين السيارة تجنب السؤال أثناء عملية التقديم: ما هي فئة عدم المطالبات (SFK) الخاصة بك؟ كم سنة قدت السيارة دون وقوع حادث؟
كلما زاد عدد السنوات دون مطالبات، كان ذلك أفضل: فعادةً ما تقوم شركة تأمين سيارتك بتخفيض قسط التأمين الخاص بك. أو بتعبير أدق: تحصل على خصم على المساهمة الكاملة كنسبة مئوية.
ولكن كيف يبدو مقياس الخصم هذا بالضبط؟ ما هي فئة عدم المطالبات التي تنطبق إذا قمت بتغيير شركة التأمين على السيارة ؟ وماذا ستبلغ إذا تعرضت لحادث العام الماضي؟
في المقال نجيب على أهم عشرة أسئلة حول فئة عدم المطالبات.
1. هذه هي الطريقة التي تعمل بها فئة عدم المطالبات
إذا كنت قد قمت بالقيادة دون وقوع حادث لمدة عام، فعادةً ما تضعك شركة تأمين سيارتك في فئة عدم المطالبات 1 (SFK 1) – وهذا غالبًا ما يتوافق مع القسط الأساسي (100٪). سيكون هناك بعد ذلك خصم (نسبة مئوية) عن كل سنة إضافية تسافر فيها دون وقوع حادث.
يصبح أرخص بسرعة كبيرة. على سبيل المثال، تقدم شركة Allianz، إحدى أكبر شركات التأمين على السيارات، خصمًا بنسبة 15% لأي شخص أمضى عامين خاليين من الحوادث. أي شخص يسافر بأمان لمدة ثلاث سنوات سيحصل على خصم 30%.
يقوم عدد قليل فقط من شركات التأمين بنشر جداول الخصم لفئة عدم المطالبات. ومع ذلك، فإن النظرات العامة لبوابات المقارنة الرئيسية للتأمين على المركبات تظهر مستويات مماثلة من التدرج.
مثال على مقياس الخصم
| السنوات الخالية من الحوادث (SFK) | خصم على الرسوم الأساسية |
|---|---|
| 0 | مساهمة أساسية مزدوجة |
| 1/2 | رسوم إضافية حوالي 40% على المساهمة الأساسية |
| 1 | المساهمة الأساسية |
| 2 | 15٪ |
| 3 | 30% |
| 4 | 40% |
| 5 – 8 | 45 إلى 50% |
| 9 – 15 | أكثر من 50٪ |
| 16 – 25 | حوالي 65 إلى 70% |
| 26 – 30 | حوالي 75% |
| 31 أو أكثر | على الأقل 80% |
| المصدر: بحث مستشار فوربس، Check24 ، أليانز . | |
تقوم بعض شركات التأمين أيضًا بحساب الخصومات بناءً على فئة عدم المطالبات 0. وينطبق هذا عادةً على السائقين الجدد في عامهم الأول.
بالإضافة إلى ذلك، لا توجد فئة عدم مطالبات ½ لكل شخص مؤمن عليه لأول مرة ولكنه يسافر بالفعل في السيارة (والديه أو شريكه) لأكثر من عام – أي يمكنه إثبات قدر معين من خبرة القيادة.
عادةً ما تفرض شركات التأمين التي تربط العقد الأساسي بالسنة الأولى الخالية من الحوادث رسومًا إضافية على السائقين الجدد (SFK 0) أو السائقين ذوي الخبرة القليلة في القيادة (SFK ½) .
مع فئة عدم وجود مطالبات 0، عليك أن تتوقع مبلغًا أساسيًا مضاعفًا؛ في SFK ½ يمكن أن تصل الرسوم الإضافية إلى 40% من المبلغ الأساسي.
2. هذه هي فئتا SF S وM
في فئة SF، يشير S إلى فئة الضرر . سيتم تجميعك في هذا إذا تعرضت لحادث في العام التالي بعد عام خالٍ من الحوادث. من SFK 1، تنتقل بعد ذلك إلى SFK S – يمكن أن تصل الرسوم الإضافية على المبلغ الأساسي إلى 75%.
يشير الحرف M إلى فئة الجزاء.
سيتم تجميعك هناك إذا تعرضت لحادث في السنة الأولى من التأمين كسائق مبتدئ أو كسائق يتمتع بخبرة قليلة في القيادة. من SFK ½ أو SFK 0، ستنتقل بعد ذلك إلى الفئة M – في أسوأ الحالات، يمكن أن تتضاعف رسومك السنوية.
3. فئة عدم المطالبات ( SFK ) في مسؤولية المركبات والتأمين الشامل: هذا هو الفرق
عادة، تشير فئة عدم المطالبات في البداية إلى تأمين مسؤولية سيارتك .
هذا هو التأمين الذي يغطي الأضرار التي تلحق بمركبات الآخرين – وهو إلزامي لكل من يريد تسجيل سيارة.
لذا، إذا كانت شركة التأمين الخاصة بك تتولى دفع ثمن الأضرار التي لحقت بسيارة الطرف الآخر، فسيؤثر ذلك على فئة عدم المطالبة بالمسؤولية.
ما لم تكن قد حصلت على حماية إضافية للخصم، فسيتم تخفيض رتبتك في السنوات الخالية من الحوادث.
إذا كانت سيارتك لا تزال جديدة نسبيًا واخترت التأمين الشامل بالكامل ، فهناك فئة منفصلة لعدم المطالبات.
التأمين الشامل يدفع ثمن الأضرار التي لحقت بسيارتك.
إذا طلبت مثل هذا الإصلاح، فسيتم عادةً تخفيض درجتك إلى فئة عدم المطالبات للحصول على تأمين شامل بالكامل.
من المنطقي أن يكون لديك فئات عدم المطالبات الخاصة بك، حيث أن الحادث لا يؤثر بالضرورة على كلا عنصري التأمين.
على سبيل المثال، لنفترض أنك عدت إلى عمود إنارة وتريد إصلاح الانبعاج الموجود على المصد.
سيغطي التأمين الخاص بك الأضرار التي لحقت بسيارتك كجزء من التأمين الشامل بالكامل.
من المحتمل أن يزيد قسط التأمين الخاص بك للتأمين الشامل بالكامل في سنة التأمين القادمة.
ومع ذلك، لا تتأثر المسؤولية – فأنت لم تلحق الضرر بمركبة أخرى.
4. هذا هو المبلغ الذي سيتم تخفيض رتبتك بعد الضرر
قد يفترض المرء في البداية أنه سيتم ببساطة تخفيض رتبتك إلى الفئة التالية الأصغر من عدم المطالبات – ففي نهاية المطاف، لقد خسرت سنة واحدة فقط خالية من الحوادث.
لكن ليست هذه هي المسألة. في الواقع، من وجهة نظر شركة التأمين، فإن الضرر يعيدك إلى الوراء عدة سنوات خالية من الحوادث.
تتعامل كل شركة تأمين مع هذا بشكل مختلف قليلاً.
إذا كنت مهتمًا بما يسمى بجداول تخفيض التصنيف، فغالبًا ما يتعين عليك إلقاء نظرة على التفاصيل الصغيرة (في شروط التأمين).
عادة ما يكون تخفيض المسؤولية أعلى من التأمين الشامل بالكامل.
لقد ألقينا نظرة عشوائية على ظروف بعض شركات التأمين على السيارات.
نتيجة:في تأمين المسؤولية ، يمكن تخفيض رتبتك من فئة SF 35 إلى فئة SF 20، أو من فئة SF 20 إلى فئة SF 10 أو من فئة SF 5 إلى فئة SF 1.
في الحالة الأولى قد ينخفض خصمك على المساهمة الأساسية من 75% إلى 65%، وفي الثانية من 65% إلى 50%.
إذا تعرضت لحادث بعد خمس سنوات، فسوف تضعك شركة التأمين ضمن مجموعة المخاطر لأولئك الذين لم يتعرضوا لحادث إلا لمدة عام واحد وفي هذه الحالة، يمكن أن يتضاعف سعر التأمين.
إذا كان لديك أكثر من مطالبة واحدة سنويًا، فسيتم تخفيض تصنيفك بشكل أكبر. على سبيل المثال، يمكن أن يحدث أن تنتقل من SFK 35 إلى SFK 8 بعد تعرضين للضرر.
كما أن التأمين الشامل ينخفض أيضًا ، ولكن في بعض الأحيان ليس بقدر تأمين المسؤولية.
في الأساس، كلما قل عدد السنوات الخالية من المطالبات التي تراكمت لديك سابقًا، كلما شعرت بتخفيض تصنيف محفظتك: تكون القفزة في الخصومات في الفئات الأقل خالية من المطالبات أكبر في السنوات الأولى التي تقوم فيها بتأمين سيارتك.
5. العقد مع حماية الخصم (“توفير الخصم”): هل هو منطقي أم لا؟
في كثير من الأحيان غير مفيدة. مع توفير الخصم في التعريفة، يمكنك الاحتفاظ بفئة عدم المطالبات الخاصة بك في حالة وجود مطالبة وتجنب الأقساط الأكثر تكلفة في السنوات اللاحقة التي قد تنشأ عن تخفيض التصنيف.
ومع ذلك، فأنت تدفع بالفعل سعرًا أعلى بكثير سنويًا مقابل وحدة تعريفة “توفير الخصم” نفسها.
أظهرت دراسة أجرتها شركة Forbes Advisor أن الأسرة التي قامت بالتأمين الكامل على سيارة جديدة كان عليها أن تتوقع رسومًا إضافية تصل إلى 40٪ في سعر خيار توفير الخصم.
إذا كنت في شك، فيجب عليك في الواقع أن تنظر إلى مدى تأثير خفض التصنيف على قسطك السنوي إذا تعرضت لحادث – وما هي الزيادة الآمنة في السعر سنويًا لتوفير الخصم.
6. خذ فئة SF إلى شركة تأمين جديدة
هذا ممكن عادة. إذا قمت بتغيير التأمين، فسيتم سؤالك عادةً في الطلب عن فئة عدم المطالبات التي ستقبلها شركة التأمين الحالية لك إما في السنة الحالية أو في السنة التقويمية التالية.
وهذا ينطبق على المسؤولية وكذلك التأمين الشامل.
عادة ما تحتفظ شركة التأمين الجديدة بالحق في التحقق من معلوماتك.
إذا كان كل شيء على ما يرام، فسيتم نقل فئة عدم المطالبات الخاصة بك، وإلا قد تكون هناك إعادة تقييم.
لذا تأكد من إلقاء نظرة فاحصة على ما تطلبه بوابة المقارنة أو شركة التأمين الجديدة حول فئة عدم المطالبات في الطلب.
إذا كنت لا تعرف فئة عدم المطالبات الحالية (أو المستقبلية)، فاسأل شركة التأمين مباشرة.
بخلاف ذلك، ستبلغك شركة التأمين عادةً في خطاب في شهر نوفمبر بفئة عدم المطالبات وقسط التأمين للعام التالي.
7. يجب أن تضع ذلك في الاعتبار إذا قمت بتغيير شركة التأمين بعد وقوع حادث
يجب أن تولي اهتمامًا خاصًا إذا تعرضت لأضرار في السنوات الثلاث الماضية.
ومن ثم قد تقوم شركة التأمين الجديدة بتقييم التخفيض بشكل مختلف عن مقدم الخدمة القديم – أي يعمل مع جدول مختلف.
لذلك من الأفضل الاتصال بشركة التأمين (الجديدة) مرة واحدة وتوضيح فئة عدم المطالبات التي قد تقع فيها في حالة الشك.
إذا لم تفعل ذلك وقمت ببساطة بالتبديل، فقد يحدث أن تقوم شركة التأمين الجديدة بإعادة حساب القسط وبالتالي زيادة القسط (بشكل كبير).
قد لا تتمكن بعد ذلك من الخروج من العقد وينتهي بك الأمر بالدفع لمدة عام كامل قبل أن تتمكن من التبديل مرة أخرى.
8. فئة عدم المطالبات (SFK) المنقولة إلى الأبناء أو الأحفاد
من حيث المبدأ، هذا ممكن مع العديد من شركات التأمين، ولكن ليس كلها.
من المهم أن يقوم الشخص الذي ينقل فئة عدم المطالبات الخاصة به بنقلها بالفعل ، مما يعني أنه لم يعد بإمكانه استخدامها بعد ذلك.
لا يزال هذا منطقيًا، على سبيل المثال، إذا كنت تقود السيارة الثانية لوالديك لسنوات، فلن يحتاجا إليها بعد الآن وتفضل الاحتفاظ بالسيارة كملكية خاصة بك.
أو إذا تخلى أحد الأجداد عن سيارته لأسباب تتعلق بالعمر ورثتها مبكرًا مع خصومات SF.
إلا أن شركة التأمين لن تقبل هذه “الصفقة” دون أي إثبات.
على سبيل المثال، يجب أن يكون “الطفل” قادرًا على إثبات أنه قاد السيارة بالفعل بانتظام، وربما يتعين عليه أيضًا التسجيل رسميًا لدى شركة التأمين كسائق ثانٍ.
هام: باعتبارك “طفلاً” لا يمكنك التظاهر بأنك أكبر سناً أو أكثر خبرة منك. إذا كنت قد حصلت على رخصة القيادة الخاصة بك لمدة 20 عامًا، فيمكنك الحصول على 20 SFK كحد أقصى.
9. هذا ما يحدث لفئة SF عندما تقوم بإلغاء تسجيل سيارتك
يظل فصل عدم المطالبات الخاص بك محفوظًا في الوقت الحالي، وبالتالي يظل كذلك.
إذا قمت بتسجيل مركبة جديدة بعد بضعة أشهر من إلغاء تسجيل سيارتك القديمة، فيمكنك ببساطة مواصلة عقدك.
إذا قمت بمقاطعة رحلتك لأكثر من نصف عام، فقد تضطر إلى مواصلة القيادة لمدة عام آخر في آخر فئة صالحة لعدم وجود مطالبات. لذا فإنك تفوت فرصة الانتقال إلى SKF الأفضل التالي.
فقط بعد سبع سنوات، وأحيانًا عشر سنوات بدون سيارة، تطلب منك بعض شركات التأمين الحصول على عقد جديد، أي البدء من الأسفل مرة أخرى مع فئة SF 1. سيستمر الآخرون في تأمينك إذا كان بإمكانك تقديم الوثائق الكاملة لتأمينك السابق.
10. تنطبق فئة SF هذه على سيارة ثانية
يجدر إلقاء نظرة فاحصة هنا، لأن شركات التأمين لا تفكر بالضرورة في هذا الأمر باستمرار.
ومن المعتاد أن تبدأ السيارة الثانية بـ SFK ½ على الأقل في عقدها الخاص، بشرط أن تكون السيارة الأولى أيضًا بها SFK ½ على الأقل.
ومع ذلك، فإن بعض شركات التأمين تمنح أيضًا SFK 2 أو 3 مباشرة.
يفكر البعض الآخر (القليل) في بعض الأحيان في تصنيف السيارة الثانية مثل السيارة الأولى، على سبيل المثال، إذا كانت السيارة الرئيسية قد تراكمت لديها بالفعل عدد لا بأس به من السنوات الخالية من المطالبات، أي أنها أنشأت فئة عالية خالية من المطالبات.
لا يوجد أي ضمان أو التزام قانوني لذلك، والتصنيف متروك لشركة التأمين لاتخاذ القرار.
باعتبارك عميلاً منذ فترة طويلة، قد يكون من المفيد الاتصال بشركة التأمين والسؤال عن بعض الشروط الخاصة.
غالبًا ما يرتبط التصنيف الأكثر ملاءمة للسيارة الثانية بظروف، مثل عدد السائقين (يُسمح فقط لأفراد الأسرة المقربين بقيادة السيارة) أو عدد الكيلومترات السنوية. وهنا أيضاً يجدر التساؤل.
